今年還用湊滿減嗎？哪個(gè)平臺(tái)更劃算？什么東西值得囤？

在火爆的討論聲中，一年一度的“雙十一”電商平臺(tái)購(gòu)物季正如火如荼展開(kāi)。與往年類似，金融機(jī)構(gòu)紛紛加入消費(fèi)季“戰(zhàn)局”，聯(lián)合支付寶、京東、抖音等平臺(tái)推出“雙十一”專屬活動(dòng)，通過(guò)“支付立減”“分期免息”等方式，助力消費(fèi)市場(chǎng)升溫，同時(shí)搶占市場(chǎng)份額。在個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息等政策支持下，不少金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)消費(fèi)貸的營(yíng)銷力度，試圖為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)注入新動(dòng)能。

“分期免息”助力釋放更多消費(fèi)潛力

為精準(zhǔn)承接“雙十一”消費(fèi)熱潮，多家金融機(jī)構(gòu)推出了覆蓋全周期、多場(chǎng)景的優(yōu)惠活動(dòng)。

信用卡端，“滿減直降”“分期免息”是較為普遍的優(yōu)惠手段。比如，光大信用卡與淘寶平臺(tái)聯(lián)動(dòng)，打造“雙十一光大分期免息”活動(dòng)專區(qū)，推出至高“24期0息分期”+“單筆最高減200元”的優(yōu)惠組合，覆蓋數(shù)碼、家電、美妝等多個(gè)品類。在淘寶、京東、拼多多等平臺(tái)使用招商銀行信用卡下單，分期滿額最高立減可達(dá)400元。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，部分銀行分期滿減上限進(jìn)一步提高。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博介紹：“‘雙十一’期間，消費(fèi)者的購(gòu)物需求會(huì)大幅增加。商家和平臺(tái)為消費(fèi)者提供更多的分期免息支持，有助于減少消費(fèi)者的短期資金占用，從而釋放出更多消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和商家的雙贏。”

儲(chǔ)蓄卡端，多家銀行推出“支付返現(xiàn)”“專屬折扣券”等福利。其中，“綁卡送福利”成為銀行“引流”的一大重點(diǎn)。王蓬博認(rèn)為，“綁卡”不僅能提升活期存款沉淀和交易數(shù)據(jù)積累，更重要的是獲取了消費(fèi)行為畫像，為后續(xù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和交叉銷售等打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

除了信用卡、儲(chǔ)蓄卡“線上競(jìng)逐”，消費(fèi)貸同樣是營(yíng)銷重點(diǎn)。今年“雙十一”是個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策落地后的第一個(gè)購(gòu)物季。記者注意到，多家商業(yè)銀行推出與“雙十一”相關(guān)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，貸款年利率最低可至3%，額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，主要面向購(gòu)車、購(gòu)物、旅游、裝修等場(chǎng)景。安徽一股份制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者表示，在“雙十一”期間，該行重點(diǎn)營(yíng)銷的消費(fèi)貸產(chǎn)品年利率最低可至3%，同時(shí)疊加國(guó)家貼息，還能再省最高3000元。

淘寶天貓于10月30日正式上線了今年“雙十一”的國(guó)家貼息專區(qū)。消費(fèi)者購(gòu)買帶有國(guó)家貼息標(biāo)識(shí)的商品并選擇花唄分期付款，可享受國(guó)家貼息。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，國(guó)家貼息政策引領(lǐng)，平臺(tái)商家響應(yīng)加碼，共同為消費(fèi)者補(bǔ)貼分期免息，能讓金融“活水”源源不斷流向消費(fèi)領(lǐng)域的同時(shí)，調(diào)動(dòng)各類經(jīng)濟(jì)主體協(xié)同發(fā)力，持續(xù)釋放消費(fèi)動(dòng)能。

圍繞特色場(chǎng)景精細(xì)化運(yùn)營(yíng)

值得關(guān)注的是，從面向重點(diǎn)領(lǐng)域集中資源，到深耕客群經(jīng)營(yíng)，目前商業(yè)銀行圍繞“雙十一”開(kāi)展的活動(dòng)正日趨精細(xì)化。

“雙十一”期間，2025年最后一批消費(fèi)品國(guó)補(bǔ)正火熱發(fā)放中。記者注意到，與往年相比，更多商業(yè)銀行選擇將資源傾斜至國(guó)補(bǔ)商品領(lǐng)域，進(jìn)一步形成促消費(fèi)合力。比如，農(nóng)業(yè)銀行信用卡與京東商場(chǎng)聯(lián)合推出國(guó)補(bǔ)贈(zèng)券活動(dòng)，購(gòu)買國(guó)補(bǔ)商品滿3000元贈(zèng)100元京東支付優(yōu)惠券。平安銀行信用卡新增“國(guó)補(bǔ)分期返紅包”優(yōu)惠，持卡人在淘寶、天貓購(gòu)買國(guó)補(bǔ)商品時(shí)，使用平安銀行信用卡分期付款即有機(jī)會(huì)獲得立減紅包。

除了抓住國(guó)補(bǔ)商品的“流量”以外，與頭部品牌、本土知名品牌加強(qiáng)合作同樣成為銀行促消費(fèi)、拓市場(chǎng)的重要抓手。郵儲(chǔ)銀行株洲市分行有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者介紹，該分行聚焦區(qū)域內(nèi)知名連鎖品牌，以“總部對(duì)接+門店落地”的聯(lián)動(dòng)模式，打造特色消費(fèi)場(chǎng)景，加強(qiáng)本地商圈與信用卡業(yè)務(wù)的綁定，為“雙十一”消費(fèi)注入本土活力；積極整合總行、省行資源，深化與知名品牌合作。通過(guò)上述舉措，郵儲(chǔ)銀行株洲市分行顯著提升了溫爾登超市、孩子王、張亮麻辣燙、袁記云餃等合作商戶的參與度與客戶活躍度。截至10月底，信用卡消費(fèi)15億元，同比增長(zhǎng)5.72%；發(fā)放消費(fèi)補(bǔ)貼超300萬(wàn)元，有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)叵M(fèi)市場(chǎng)的熱度攀升。

平臺(tái)創(chuàng)新支付手段需兼顧消保

“80后”受訪消費(fèi)者趙女士向記者反映：“直到手機(jī)上收到一條還款短信提醒，我才想起開(kāi)通了平臺(tái)月付功能，本來(lái)是一次性結(jié)清的交易變成分期付款。”“雙十一”期間，趙女士在某短視頻平臺(tái)下單了一些日用品，平臺(tái)以各種“不易察覺(jué)”的方式讓用戶選擇分期還款，這給她造成了一些困擾：“希望平臺(tái)能更加尊重消費(fèi)者在支付方式上的選擇。”

每逢購(gòu)物季，消費(fèi)者支付行為更加頻繁。在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷創(chuàng)新方式讓付款更便捷的同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于“先用后付”“免密支付”“分期免息付”中隱藏的“套路”也越來(lái)越關(guān)注。如何平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)秩序與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在促消費(fèi)方面真正發(fā)揮積極作用，是平臺(tái)需要深入思考的課題。

“創(chuàng)新支付工具通常出現(xiàn)在電商平臺(tái)的收銀界面，相對(duì)消費(fèi)者精挑細(xì)選的商品而言，支付方式的決策鏈條通常較短，不排除在匆忙選擇后又后悔的情形。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴記者。

蘇筱芮建議，平臺(tái)可考慮在支付界面增加詳情按鈕等功能，添加與該支付方式關(guān)聯(lián)的解釋說(shuō)明，包括但不限于“優(yōu)惠方式/期數(shù)/利率水平”等信息；同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與金融消費(fèi)者之間的直接溝通與使用告知，開(kāi)設(shè)專題頁(yè)面，或在客服專區(qū)對(duì)此類產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)介紹。此外，對(duì)于“異常登錄”“大額消費(fèi)”等情形，需強(qiáng)化風(fēng)控并開(kāi)啟短信提醒。