12月22日，中國人民銀行發布《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》（以下簡稱《通知》），宣布實施一次性信用修復政策，旨在積極應對新冠疫情后續影響，支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。

《通知》發布后，銀行業金融機構迅速響應，并表示將持續做好一次性信用修復政策的宣傳和落地工作。

多家銀行迅速開展準備工作

根據《通知》，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過1萬元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，央行征信系統將不予展示。

業內普遍認為，這一政策落地將能夠帶來多方共贏局面。

“在個人層面，政策為曾經失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發微觀主體活力，為經濟高質量發展注入內生動力?！?2月22日，在中國人民銀行舉行的新聞發布會上，中國人民銀行副行長鄒瀾表示。

此外，鄒瀾表示，在金融機構層面，政策有助于金融機構更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務質效；在經濟社會層面，政策有利于強化個人在后續經濟活動中的履約守信意識，有效發揮征信系統“守信激勵、失信懲戒”的基礎性作用，積極構建崇信向善的誠信社會。

在《通知》發布當日，農業銀行率先發布關于一次性信用修復政策客戶關注問題的解答，結合政策落地過程中客戶可能遇到的問題，進行答疑和政策宣講。

12月23日至24日，國家開發銀行、工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等多家銀行業金融機構也先后發布政策答疑，幾家銀行通過深入淺出的講解，助力央行一次性信用修復政策的進一步落地執行。

有利于銀行提升金融服務質效

對銀行業金融機構而言，一次性信用修復政策是提升金融服務質效的重要契機。

“一次性信用修復政策能夠幫助銀行更加準確地識別借款人的真實信用狀況，通過實施更加有效的信貸投放策略，進一步提升金融服務的精準性和有效性。”趙桂德表示。

業內專家普遍認為，實施一次性信用修復政策，有利于幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，減少受新冠疫情等影響的小額逾期、誠信還款人群在貸款等方面的不利影響。

“政策通過‘免申即享’的便捷模式修復信用，預計將激活規?？捎^的潛在信貸客戶，對居民信貸業務形成結構性拉動?！碧K商銀行特約研究員薛洪言在接受《金融時報》記者采訪時表示，參考相關經驗，信用環境的改善能有效促進消費信貸增長。

有專家認為，一些曾因小額逾期而影響房貸申請的客戶也有望重新獲得準入，從而帶動住房信貸需求?！斑@為銀行零售業務提供了新的增長點?！毖檠哉f。

與此同時，政策有利于重塑銀行與客戶的關系。“一次性信用修復政策實施后，相信大家會更加珍視并積極維護自身信用，銀行也能夠在此基礎上更好滿足客戶合理的融資需求?！壁w桂德表示，這將有利于銀行與個人客戶之間保持良好關系，為客戶提供更好金融服務，打造金融領域良好信用生態。

銀行須優化提升風控能力

機遇往往與挑戰并存。對于銀行業金融機構來說，實施一次性信用修復政策，在有助于優化信貸決策、重塑客戶關系的同時，也要面對一定挑戰，督促銀行業金融機構持續優化提升風控能力。

“短期內，銀行面臨風控模型快速調整的壓力，需要將新的修復規則無縫嵌入審批流程，并防范因歷史記錄變化可能產生的次生風險?！毖檠员硎?。

北京銀行行長戴煒在給個人客戶順利享受政策提出建議時表示，個人在償還欠款時一定要與金融機構進行金額確認，以免少還漏還，錯過政策?！皩τ诮鹑跈C構而言，需確保所有客戶還款信息及時、完整、準確上報征信系統。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示，銀行還需要對風控模型進行重構，“原有模型依賴歷史逾期數據，需要重新訓練，避免誤判修復客戶風險等級?！眾滹w鵬說。

“從中長期看，銀行需著手構建針對修復客群的專屬評估模型，整合更多行為與場景數據，這需要銀行增加技術投入和管理成本?！毖檠哉J為，在此基礎上，銀行還需做好客戶精細分層，實施差異化服務。

多位專家表示，如何做好客戶教育及相關知識普及同樣是銀行業金融機構當前面臨的挑戰。

“要同步做好客戶教育與防騙，加強宣傳，引導客戶通過官方渠道確認修復狀態。”婁飛鵬說，“還要做好道德風險防控，需警惕部分客戶為享受政策而集中還款、再借新債（后出現無法償還問題）?！?/span>