隨著“雙十一”消費旺季的到來，居民消費需求逐步釋放，而近期銀行披露的三季報已提前釋放積極信號——在個人消費貸款貼息政策推動下，多家銀行前三季度個人消費貸款同比明顯增多，對零售貸款增長發揮了重要作用。

記者注意到，今年以來，各家上市銀行在搶抓政策窗口期、加大個人消費信貸投放的同時，風險管控同步跟進，為零售業務穩健發展保駕護航。

隨著一系列政策紅利的加速釋放，多家銀行均表態，在經濟高質量發展與促消費政策加持下，零售業務仍是核心發展方向，個人貸款市場增長空間廣闊。

個人消費貸款快速增長

個人消費貸款貼息政策是國家提振內需、激發市場活力、保障改善民生的重要舉措。今年8月，財政部、中國人民銀行、金融監管總局三部門聯合印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，明確居民在貸款經辦機構申請個人消費貸款并實際用于消費，可按規定享受貼息政策。

記者梳理三季報時發現，今年9月起正式實施的個人消費貸款貼息政策對多家銀行零售貸款增長發揮了重要作用。

工商銀行三季報顯示，今年以來，該行全面對接服務消費與養老再貸款、個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息等政策，完善多層次廣覆蓋的消費金融服務體系。前三季度，工商銀行借記卡消費交易額達13.8萬億元，信用卡消費額達1.4萬億元。

農業銀行個人信貸部總經理查成偉表示，自貼息政策實施以來，農行個人消費貸款增長219億元，同比多增49億元；貸款投放881億元，同比多投125億元，目前已服務貼息客戶110多萬戶，較好助力了居民消費水平提升。

截至今年9月末，農業銀行的個人貸款余額9.33萬億元，增長5191億元。其中，含信用卡在內的個人消費類貸款余額1.46萬億元，增長1261億元，增速9.4%。

今年以來，中國銀行積極落實落細個人消費貸款貼息政策，助力政策紅利惠及廣大消費者，同時，該行持續深耕消費場景，支持以舊換新加力擴圍。截至9月末，中國銀行個人消費貸款余額較年初增長26.11%，借記卡快捷支付交易額突破6萬億元。

在個人消費財政貸款貼息政策實施的背景下，建設銀行相關貸款余額也呈現出同比明顯多增的跡象。

“建設銀行高度重視個人消費貸款財政貼息工作。截至9月末，建設銀行個人消費貸款余額6458億元，較年初新增1177億元，同比多增298億元。”建設銀行首席財務官生柳榮在業績說明會上表示，“隨著政策宣傳覆蓋面擴大，客戶服務能力提高，客戶申請積極性將逐步提升。”

在一系列提振消費和擴大內需的增量政策之下，郵儲銀行出臺助力提振消費專項行動方案，第一時間組織個人消費與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施，三季度非房消費貸款實現環比增長，確保政策紅利精準直達市場主體。

平衡零售貸款增長與風險

風險管理是銀行經營的“生命線”。在各家銀行零售貸款增長的同時，資產質量也成為了市場對銀行經營管理的關注焦點。

記者注意到，在三季報及三季度業績說明會上，不少銀行高管也透露了零售貸款資產質量最新情況。

從前三季度情況來看，建設銀行零售類貸款資產質量保持平穩可控。對于零售類貸款業務風險防范舉措，建設銀行副行長、董事會秘書紀志宏表示：“一方面，建行加強客戶精細化分層管理，前瞻識別、管控風險，提升風險化解能力，保障資產質量總體平穩；另一方面，持續強化個人類客戶準入和授信管理，從源頭、流程、工具等多維度持續提高新發放貸款質量，不斷提升風險管控質效。”

同時，在消費貸款利率定價方面，建設銀行消費貸款風險定價的基本邏輯，保持量價平衡發展，利率水平整體平穩。

“隨著擴內需、促消費等政策紅利的落地見效，持續激發消費潛力、穩定市場預期，支撐高質量發展的積極因素在不斷積累，預計零售貸款資產質量有望逐步改善。”農業銀行信用管理部副總經理武欣也在該行三季報業績說明會上表示，農業銀行有信心保持零售貸款資產質量穩定并處于同業較好水平。

據了解，近年來，農行積極采取優化產品模型、完善業務流程、加強存續期管理、強化風險排查與處置等措施，全力做好零售業務風險防控。截至9月末，農業銀行的不良貸款率為1.27%，較年初下降0.03個百分點。

個人貸款市場仍有增長空間

隨著一系列促消費、擴內需的增量政策落地見效，多家銀行在業績說明會上表示，接下來，個人貸款市場仍有較大的增長空間，零售業務將繼續成為銀行發展的重點方向。

“隨著我國經濟高質量發展和居民消費能力不斷提升，在相關政策的強力支持下，預計個人貸款市場將有持續的增長空間。”查成偉在業績說明會上表示，農行將在合規展業基礎上，緊抓政策窗口契機，加大貸款投放力度，更好服務經濟社會高質量發展。

“下一階段，農行將持續創新消費場景、滿足客戶需求，加大貸款投放力度，全力把消費貼息工作‘好事辦好、實事辦實’，確保將國家好的政策精準傳導至千家萬戶。”查成偉表示。

在招行副行長彭家文看來，未來零售貸款仍然是招行重點抓的方向。他表示：“雖然零售資產需求在下降，但我們對于零售資產的壓艙石（作用）必須高度重視，全力推動。我們的策略和考慮是，無論市場怎么變，但我們市場份額提升的目標不變，增厚壓艙石資產。”

截至9月末，招商銀行零售客戶數2.20億戶，較上年末增長4.76%；管理零售客戶總資產（AUM）余額16.60萬億元，較上年末增加1.67萬億元，增幅為11.19%。

在股份制銀行中，今年以來，民生銀行將零售金融作為優先發展的長期性、基礎性戰略業務，有效帶動零售規模增長。截至9月末，該行零售客戶14152.12萬戶，比上年末增長5.38%。

民生銀行管理層表示，未來，民生銀行會繼續堅定不移地將零售業務作為長期性、基礎性戰略業務的發展方向，不斷提升向零售客戶提供優質服務的專業能力。